【将来银行・现在专访】刘奕成为何离开LINEFinancia

【将来银行・现在专访】刘奕成为何离开LINEFinancia

金管会宣布只有两张的纯网银执照开放申请,预计2019年六月会公布结果,但是目前有三组人马争取,分别是Line Financial的「LINE Bank」、乐天与国票金的「乐天国际商银」,以及中华电信、兆丰金控、新光金和全联所组成的「将来银行」。

其中最关键的人物就是刘奕成,先是担任Line Financial的台湾区负责人,后来又到「将来银行」担任筹备处执行长。INSIDE这次专访刘奕成,除了想了解为何会有这幺大幅度的人事变动,更想从银行家刘奕成的口中得知,「将来银行」打算如何改变台湾的金融产业?

「将来银行」打算做什幺?

谈到「将来银行」目前的股份组成,刘奕成提到目前确定的有79%,30%中华电信、25.1%兆丰金控、14%新光金控、9.9%全联,资金规模为符合法律规定的100亿资本额门槛,其余中华邮政、关贸网路、悠游卡公司、PChome等还在做最后确认。

没有实体银行的「将来银行」,提供的银行服务範围会是什幺呢?刘奕成认为,台湾的银行业务比较丰富,除了存放汇,还有保险、基金销售等手续费收入,把对的产品销售给对的客户。所以目前「将来银行」的人力组成,以过去在金融业有产品经验的人,以及对于科技如何影响产品传播有足够了解的人为主,刘奕成担任执行长,之前永丰银行电金处处长的梅骅则是担任总经理,两人会负责完成「将来银行」的商业模式打造。

【将来银行・现在专访】刘奕成为何离开LINEFinancia
右:刘奕成;左:梅骅。摄于「将来银行」筹备处。

「将来银行」的发展主轴为「数位生活的随身金融好伙伴」,但尚未定调,毕竟也还只是筹备阶段。刘奕成表示,当消费者有金融需求的时候,「将来银行」可以提供最即时的服务和商品。例如,过去台湾消费者都是到机场才买旅游平安险,但是这件事情为什幺不能是在线上买机票的时候就直接提供解决方案呢?刘奕成认为这才算是好的金融服务,而且最好是当你行程修改的时候,保险也会自动调整或取消。

如果以金融商品的分类来区分,「将来银行」先以保险、基金等服务开始,证券则还未决定,如果一个服务在台湾已经很成熟而完整了,其实就没有必要多一家银行参与,刘奕成认为「将来银行」应该尽可能做别人现在没有做或是还没有做得很好的事情。

「将来银行」想找什幺样的人才?

「将来银行」的筹备处正在积极徵求人才,刘奕成表示已经收到将近两千封的履历,正在努力看完,「将来银行」未来的业务现在可能市场上根本还不存在,所以也的确需要更不一样的人加入团队,像是狂热资讯人才、客户聆听规划师,甚至还规划了「创意快速通关区」。

【将来银行・现在专访】刘奕成为何离开LINEFinancia

刘奕成提到,许多人可能一进「将来银行」的角色很像是传统金融业的MA,但是在「将来银行」会有更多空间,例如每天10-20%可以去做脑力激荡,寻找更多可能性,像是目前银行的贷款以台币为主,但是如果一个年轻人想出国留学,贷款需求可能就会是外币为主,这种未被满足的需求,就需要更多样的生活经验以及足够的发想空间。只要符合「数位生活的随身金融好伙伴」这个主轴,就有可能在「将来银行」实现。

到底为什幺需要有纯网银的存在?

刘奕成举例说明,就像过去在通讯方面的需求,已经有MSN,为什幺还要LINE?其实这两个工具的本质都是沟通,但是环境不同了,所以你所使用的工具也会有所不同。过去MSN是桌上型电脑上的主流通讯软体,但是在智慧型手机上,却变成LINE才是主要的沟通工具,为什幺?

因为在个人的手机上,所以个性化的程度要非常高,LINE的贴图就精準地掌握了这种环境的不同所造成的差异,因而成为主流。像是Google或Microsoft,工程师性格还是很重,产品很好用没错,但是就是不够个性化,所以许多人会用Gmail,但是却不会用Google的通讯服务。

刘奕成表示,可能Google到现在都不了解为什幺大家会接受影音品质不好的抖音,一直觉得自己的Youtube很棒,但在手机上你的影片就算是4K的高画质也表现不出来啊!反而品质差一点没有太大的影响,但是因为有很个性、很便利、可以随选的内容,却能吸引到更多的使用者。

很多人都无法想像智慧型手机上的金融服务工具会是什幺样子?这就是「将来银行」可以发展的领域,现在的银行服务也一样还不够个性化,所以很欢迎有想法的人才应徵。刘奕成说,只要你愿意接受任何的发展,也许现在还找不到方向,也都可以先丢履历,时间对了、方向出来了,也许就有用到你的地方,履历会一直定期拿出来检视有没有合作机会。

不过目前「将来银行」筹备处的主要工作还是先拿到纯网银的执照,毕竟这是一切业务发展的前提。在申请执照的过程中,刘奕成也会持续发展商业模式。预计「将来银行」在2019年二月初提出执照申请,希望六月公布结果的时候,可以拿到两张执照的其中一张。

「将来银行」可以称为国家队吗?

刘奕成希望不管股东是谁,台湾土地上的人民应该都是受益最大的,如果银行有赚钱,那当然出资的股东也能获利,不过如果出资者是外国企业,那幺未必对于台湾生态系的打造有兴趣,例如要栽培人才的话,日本股东可能就是透过日本的大学去培养,长久下来就会对台湾的产业发展造成很大的影响。

所以不管是被称呼为台湾队、国家队,「将来银行」都希望可以在台湾打造一个健康的生态系,例如合作的对象是台湾本土的企业,要栽培人才的话就是进到台湾的校园里面去合作开课。目前「将来银行」的股东结构,其实比较有机会帮台湾留下一个生态系,刘奕成认为这是在「获利」的这个企业本质之外,当考虑到社会责任时应该要思考的关键。

但并不是说「将来银行」拒绝外资,事实上台湾的社会组成原本就很多元,所以「将来银行」当然也希望可以贴近台湾社会的实际情况,有国营企业、民营企业,也有国际资金,所以也许「台湾队」是一个更理想的称呼。

刘奕成回想起过去在金融服务的努力,从2009年的《电子票证发行管理条例》打造出悠游卡,到2013年詹宏志登高一呼要有第三方支付,后来透过《电子支付机构管理条例》包涵了更多内容,甚至后来也可以做P2P的转帐,几乎可以做的都已经做了。现在,也该离开来打造一家纯网银,刘奕成认为这应该是自己身为银行家在金融科技的最后一步,不然早就该退休了。

纯网银的组成应该有哪些角色?

刘奕成认为纯网银的发展,除了股东结构要有国营企业、民营企业、国际团队,更应该包含电信业者、电商业者、通讯软体等,尤其通讯软体是「将来银行」最需要克服的,毕竟LINE在这个领域做得很好,但也不意味着没有其他可能,尤其「将来银行」的服务对象可能很多消费者认为LINE的讯息太多了,很干扰。

至于电信和电商,则已经有合作伙伴中华电信和PChome。目前国际上发展比较好的纯网银,的确不脱离原本就是金融业者、电信业者、电商业者与通讯软体业者这些领域,而「将来银行」希望可以做出最好的整合,打造一个让台湾在这些领域都可以更健全发展的完整生态系。

「将来银行」对台湾的金融产业创新有何想像?

对于这个问题,刘奕成从头说明银行的服务流程。金融服务大致上可以分为两个阶段,一个是产品的设计,一个是产品的分销,而消费者未必会直接跟产品设计端有互动,但大多会跟分销端产生连结,所以在银行的服务流程,一开始是开户,然后消费者获得讯息,最后进行交易,而交易则会产生物流和金流,这就是整个金融服务的流程,每个阶段都有创新的机会。

以开户来说,不同银行的本质可能大同小异,但是如何做到极简但是又不至于产生洗钱等后续的风险,这就是一个很值得创新的过程。「将来银行」因为不是实体银行,不收受现金,所以开户的文书作业就可以透过许多技术的整合而做到最简化的程度,当然也不需要一个小时以上的漫长流程,至于要达到反洗钱的标準,也有主要股东兆丰金控的协助,不会有任何妥协。

中间的讯息流也有创新机会。过去银行只卖保单给客户,并且获得一些客户的资讯进行再销售。但是现在有没有机会更进一步,请客户主动提供更多资讯,经过精算之后可以为客户量身打造更便宜的保单?这幺一来,资讯流的功能就不只是销售,更具备了产品设计的功能。

至于交易,同样也有创新的可能,例如储蓄型保险就是很大的一笔存款加上很少的保障功能,这是简单根据客户的需求而产生不同的产品组合。「将来银行」会先确定客户的轮廓,了解需求之后,再看看要怎幺发展新型态的交易服务。

过去比较大的问题是金融机构被赋予了获利的任务,因此推销了许多像是投资或以杂币计价的商品,虽然看起来利率很高,但是实际上货币本身的升贬也造成很大的风险,拿到的高利率其实是在补偿风险,而且还未必能补足。但是这样的交易后遗症很大,其实是需要被改变的,获利的目标没有错,但是手段有问题,必须要透过创新来传递新的价值。

一个简单的例子,银行未必可以透过支付赚钱,但是支付所带来的资讯流反而是关键。如果有银行的发卡量很可观,懂得好好利用资讯的话,可能就会是台湾最了解每一位消费者真实信用状态的银行,那幺过去不见得符合成本的小额贷款,有了新的技术之后,就是可以做的新生意了。「将来银行」要先解决的问题是怎幺累积到大量的资讯?然后透过大数据的技术解决过去不容易解决的问题,提供新的服务,创造新的商业模式。

为何离开LINE Financial加入「将来银行」?

刘奕成认为,LINE Financial和将来银行都企图在打造一个前所未有的金融生态系,只是LINE Financial是基于LINE这个通讯软体而打造。例如过去中国信託发行的LINE Pay信用卡,支付本身只是一个获客的管道,之后获利还有别的方式,这就是一个刘奕成亲身经历过打造生态系,让所有参与者都有钱赚的例子。

至于为什幺会离开LINE Financial?一个原因是蕃薯藤创办人陈正然和AAMA创办人颜漏有两人的邀请,希望刘奕成可以多花一点时间在台湾本土的企业,而刘奕成则希望可以培养更多的年轻人为台湾将来的发展做事。

刘奕成说:「过去我带很多年轻人,都放手让他们去做,看别人做我也很紧张,甚至比年轻人还紧张,但是为了台湾,必须要培养成千上万的战将。」

刘奕成也观察到台湾许多外商银行的主管再也不是台湾人了,但是我们并不比别人差啊!所以为了台湾将来金融业的生生不息,必须要建立自己的生态系,培养自己的人才,加入「将来银行」的筹备,其实是在撒种子。与LINE的合约也刚好到期準备要换约,所以就到「将来银行」了。不过即便离开了,刘奕成也祝福LINE可以拿到纯网银的执照,因为这个市场需要更多的伙伴,有很多事情可以做,所以也对LINE有无限的祝福。

相较于LINE,「将来银行」要更努力的就是尽量降低获客成本。是补贴吗?刘奕成认为这不是台湾金融业的做法。LINE的优势除了有很好的通讯软体与庞大规模的使用者,重点是非常国际,有日、韩等市场的经验和资源,而中华电信为首的台湾队则是有更在地的技术团队,所以一方的优势可能是另一方的劣势,没有谁一定完全压倒性胜过对方。

怎幺建议有心进入「未来金融业」的年轻人?

刘奕成表示,未来金融业的服务与需要的专业会跟现在很不一样,所以最重要的是要有自学能力,一天愿意花一个小时看书,累积各领域的系统性知识,因为时代的改变很快,你在职场上所要用到的知识与能力通常不是学校会教你的。所以不要被自己在学校学到了什幺知识所限制,重点在于你是不是留给自己一套学习新知识的方法?如果有,那你就是「将来银行」所喜欢的人才,这才是最关键的能力。

但是并不是说「将来银行」的每一个人都还在学习,而是你必须具备一个已经足以产生贡献的能力,同时持续学习新的能力,未来才能持续产生贡献。如果你现在没有办法有任何贡献,那只是证明你过去没有学习能力。

刘奕成最后总结:好奇心强、习惯对一件事情追根究底,愿意表达自己的意见但也能接受团队的共识,这就是未来金融业的团队所想要找的人才。

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